Nachversicherungsgarantie: die Rente wächst mit
Eine BU, die du mit 25 abgeschlossen hast, passt mit 35 selten noch zum Einkommen. Die Nachversicherungsgarantie ist der Weg, die Rente zu erhöhen, ohne die Gesundheitsfragen ein zweites Mal zu beantworten.
Diese Seite erklärt, wie das Recht funktioniert, welche Ereignisse es auslösen, welche Grenzen die Bedingungen setzen und warum es meistens an einer Frist scheitert.
Warum das Recht so viel wert ist
Die Gesundheitsprüfung ist die Hürde, an der BU-Anträge scheitern. Wer mit 25 gesund war und mit 38 eine Rückenoperation hinter sich hat, bekommt für eine Erhöhung möglicherweise keinen neuen Vertrag mehr – jedenfalls nicht zu denselben Bedingungen.
Die Nachversicherungsgarantie nimmt diese Hürde aus dem Weg. Sie ist damit einer der wenigen Bausteine, deren Wert mit den Jahren steigt, statt zu sinken. Bei der Tarifauswahl gehört sie deshalb zu den Punkten, auf die wir zuerst schauen, noch vor dem Beitrag.
Wichtig ist der Unterschied zur Beitragsdynamik. Eine Dynamik erhöht die Rente automatisch in kleinen Schritten, meist jährlich. Die Nachversicherungsgarantie ist ein Sprung, den du selbst auslöst, wenn sich im Leben etwas ändert. Beides zusammen ergibt Sinn, eines ersetzt das andere nicht.
Typische Anlässe
Welche Ereignisse dein Vertrag nennt, steht in den Bedingungen. Diese finden sich in vielen Tarifen.
Der klassische Anlass. Das Einkommen muss plötzlich mehr Menschen tragen als vorher.
Der Berufsstart verändert Einkommen und häufig auch die Risikoeinstufung des Berufs.
Ohne Arbeitgeber und ohne gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird die private Absicherung zur Hauptabsicherung.
Eine laufende Finanzierung muss auch dann bedient werden, wenn das Arbeitseinkommen wegfällt.
Steigt das Einkommen, wächst die Lücke, die die alte Rentenhöhe offen lässt.
Manche Tarife erlauben Erhöhungen in den ersten Jahren auch ohne Anlass, oft begrenzt auf bestimmte Zeitfenster.
Fast jedes Nachversicherungsrecht läuft nur eine begrenzte Zeit nach dem Ereignis. Wer die Geburt eines Kindes ein Jahr später erwähnt, hat das Recht für diesen Anlass in der Regel verloren. Sag uns Veränderungen deshalb früh – wir sehen dann in deinen Bedingungen nach, was möglich ist.
So läuft eine Erhöhung ab
Vier Schritte, sobald ein Anlass vorliegt.
Du sagst uns, was sich geändert hat. Heirat, Kind, neuer Job, Finanzierung, Gründung – alles, was Einkommen oder Verpflichtungen verschiebt.
Wir sehen in deinem Tarif nach: Ist der Anlass genannt, läuft die Frist noch, wie hoch darf die Erhöhung sein, gibt es eine Altersgrenze.
Wir rechnen die neue Rente gegen deinen Bedarf und den zusätzlichen Beitrag. Der Sprung soll tragfähig sein, nicht maximal.
Wir stellen den Antrag auf Erhöhung mit dem Nachweis des Ereignisses. Eine neue Gesundheitsprüfung findet dabei nicht statt.
Grenzen, die in den Bedingungen stehen
Kein Nachversicherungsrecht ist unbegrenzt. Üblich sind drei Arten von Grenzen: eine Höchstrente, bis zu der insgesamt erhöht werden darf, eine maximale Erhöhung je Anlass, und ein Alter, ab dem das Recht endet. Dazu kommt die Frist nach dem Ereignis.
Diese Grenzen unterscheiden sich zwischen den Tarifen erheblich, und sie stehen nicht im Werbematerial, sondern in den Versicherungsbedingungen. Beim BU-Check lesen wir sie für deinen Vertrag nach und schreiben dir auf, was dir tatsächlich offensteht.
Was steht in deinem Vertrag?
Schick uns deine Police. Wir sehen nach, ob und wie weit du ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen kannst, und sagen dir, welche Anlässe dein Tarif kennt. Auch für Verträge, die nicht über uns laufen.
Fragen und Antworten
Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Ein Recht in deinem Vertrag, die versicherte Rente zu einem späteren Zeitpunkt ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Wann und wie weit, steht in den Bedingungen deines Tarifs.
Welche Ereignisse lösen sie aus?
Typisch sind Heirat oder Verpartnerung, Geburt oder Adoption eines Kindes, Abschluss einer Ausbildung oder eines Studiums, Aufnahme einer Selbstständigkeit, eine Immobilienfinanzierung oder eine deutliche Einkommenssteigerung. Welche Ereignisse dein Vertrag nennt, steht in den Bedingungen.
Wie lange habe ich nach dem Ereignis Zeit?
Die Bedingungen setzen eine Frist, die nach dem Ereignis läuft und schnell abgelaufen ist. Genau deshalb melden wir uns, wenn sich bei dir etwas ändert – und deshalb solltest du uns solche Änderungen sagen.
Wird der Beitrag dabei neu berechnet?
Die zusätzliche Rente wird mit deinem dann erreichten Alter kalkuliert. Der bestehende Teil bleibt unverändert. Eine erneute Gesundheitsprüfung findet bei einer echten Nachversicherungsgarantie nicht statt.
Was ist, wenn mein Vertrag keine hat?
Dann bleibt der Weg über einen neuen Antrag mit Gesundheitsprüfung. Ob sich ein Wechsel oder ein zweiter Vertrag lohnt, sehen wir uns im BU-Check an – ein bestehender Vertrag wird dabei nie vorschnell gekündigt.
Verfasst und geprüft von Dennis Lobeck, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO. Zuletzt geprüft: 14. September 2026.
Diese Seite beschreibt die übliche Ausgestaltung von Nachversicherungsgarantien. Welche Anlässe, Fristen und Grenzen für dich gelten, ergibt sich ausschließlich aus den Bedingungen deines Vertrags.